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2025.08.21
【準備が大事】保証料
こんにちは！こんばんは！
nattoku住宅 富士店コンシェルジュの中西です！
お土地の購入や住宅を考える方は銀行さんの知識を！
気になった方は、是非お問い合わせください(*´Д｀)
住宅ローンの保証料とは？
住宅ローンを借りるとき、多くの銀行では保証会社を利用します。
保証会社は、万が一返済できなくなった場合に銀行へ残債を立て替えてくれる存在です。
その保証会社を利用するために支払うのが「保証料」です。
1. 保証料の役割
[契約者]──返済──[銀行]
│返済不能
↓
[保証会社が立替]→[銀行]
│
└→契約者へ請求（返済義務は残る）
→ 保証会社はあくまで銀行を守る存在。
立替後は契約者が保証会社へ返済します。
2. 保証料の支払い方式
保証料には大きく分けて外枠方式と内枠方式があります。
（1）外枠方式
-
特徴：借入時に保証料を一括前払いする方式
-
メリット：毎月の返済額が少し安くなる
-
デメリット：初期費用が大きい
借入時
┌───────────────┐
│ 保証料をまとめて支払い │
└───────────────┘
その後は月々返済のみ
（2）内枠方式
-
特徴：保証料を金利に上乗せして支払う方式
-
メリット：初期費用が抑えられる
-
デメリット：総支払額は外枠方式より高くなる傾向
借入時
┌───────────────┐
│ 初期費用ほぼゼロ │
└───────────────┘
↓
毎月の返済に保証料分が含まれる
3. 外枠方式と内枠方式の比較表
| 項目 | 外枠方式（前払い） | 内枠方式（金利上乗せ） |
|---|---|---|
| 初期費用 | 高い | 安い |
| 月返済額 | 少なめ | 多め |
| 総支払額 | 少なめ | 多め |
| 向いている人 | 長期的に支払額を抑えたい人 | 初期費用を抑えたい人 |
4. 保証料の金額目安
借入額や期間によりますが、
例：3,000万円を35年ローン・外枠方式で借入
保証料は約80万円前後になることもあります（銀行や条件によって変動）。
5. 保証料を安くする方法
-
金利優遇キャンペーンを利用
-
借入額や期間を短くする
-
保証料不要の銀行やネット銀行を検討
悩んだら是非ご相談へ！
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保証料は銀行のリスクを保証会社がカバーするための費用
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外枠方式＝前払いで総額少なめ
-
内枠方式＝初期費用少なめだが総額多め
住宅ローンを選ぶときは、金利だけでなく保証料の支払い方式も比較しましょう。